理财专家：房贷险退保再转不如直接转家财险

上一篇 / 下一篇 2008-03-21 11:41:28

继去年央行连续6次加息，央行5年以上的贷款利率已提高到了7.83%，加息无疑加重了众多房贷者的利息负担，基于市场仍存对央行加息的预期，不少人选择了提前还贷，而贷款时一并购买的房贷险自然成了退保的对象。对此，专家提醒，提前还贷后不必盲目选择退保房贷险，还可考虑转保普通家财险。

　　2006年年初，周先生在海珠区购买了一套商品房，向银行申请了20万元10年期的贷款，同时，在银行的要求下，投保了房贷险，一次性缴纳保费1120元，保险期同样为20年。

　　直接退保将收高额手续费

　　但从2004年10月29日央行开始首轮加息，在3年多时间内，央行已加息10次，5年期以上贷款利率已由当初的5.04%提高到7.83%。周先生的房贷月供也增加了一两百元左右，这意味着在接下来的7年时间内，周先生要为此多支付近两万多元利息。于是，周先生打算提前还清贷款。

　　正常情况下，只要市民持有银行出具的“提前还清贷款”确认函，即可向保险公司提出房贷险退保申请。保险公司则在扣除手续费后，将剩余保费退还给投保人。

　　具体在承保期限的计算上，不同保险公司的要求有所差别，如有的保险公司规定，实际承保期限按整年度来计算，不足半年的部分，不计收保险费，超过半年的，按整年度计收保险费，但也有保险公司是按月折算成年的比例系数再乘以年度保费来计算。但不管哪些方式，保险公司除了要扣除承保期间的保费外，还将收取一定手续费或违约金，目前，这一手续费的比例约在5%~20%之间。

　　以周先生20万元、10年期的贷款为例，当初缴纳的实际保费为200000×0.056%(10年保险期限对应的费率)×10＝1120元，如果其将贷款期限缩至两年，应收的保费为1120元×1.48(5年期以下短期费率)×730(两年的总天数)/10/365＝331.52元，可退保费788.48元。这其中还不含5%~20%的退保手续费(也叫违约金)，如果按照手续费10%计算的话，退保后该保户得到的费用为709.6元。

　　转保普通家财险可省保费

　　直接退保房贷险后，投保人的房屋也没有了保障。保险专家建议，在退保后，出于安全考虑应该选择投保一份家财险。

　　保险专家建议，周先生与其选择退保房贷险，再投保相应的普通家财险，不如直接选择将自己手中现有的房贷险保单转为普通家财险。目前，一些保险公司纷纷推出了房贷险转保家财险的产品套餐，相比退保后再投保同类的家财险，不仅能省下5%的退保手续费，还能获得一定的保费优惠。

　　如果周先生选择不退保而直接转保普通家财险，按788.48元的保费计算，可以投保6年8万元保额的家财险，计算所得的费率在1％。以下，低于普通家财险平均2.5％。的费率。虽然保费有所优惠，但保障范围并未缩减，不仅包括房贷险规定的房屋建筑，而且室内附属设备、室内装潢、室内财产、室内盗抢风险、管道破裂及水渍等风险也均在保障之列。

　　相反，如果周先生选择退保后再重新投保普通家财险，一方面随着房屋使用年限增长，风险也增加，保费也会相应提高；另一方面，重新投保家财险的保险期比较短，一般是一年一保，而转保则可以将保险期延长至5年~10年，甚至更长，从而获得相应较低的保费。