案例Ⅰ

　　2年后要宝宝

　　案例背景

　　孙小姐，26岁，刚结婚，外贸公司报关员；老公在外企做管理工作。夫妻俩月收入合计12000元，都有三险一金。有一辆轿车，每个月费用1500元。房贷还有3年还清，月还款额3000元。有定期存款5万元。每个月日常开销3000元。

　　理财需求

　　准备2年后要宝宝；怎样投资理财？

　　案例分析

　　孙小姐夫妇二人工作稳定，收入较高，已购房购车。夫妻二人准备在2年后要一个宝宝，不仅要在心理上做好准备，在经济上提早做一个规划也是十分必要的。

理财建议：

　　1.由于夫妻二人前段时间刚刚买房买车，因此没有足够的资金用作投资规划，所以对每月工资结余的规划，就显得十分重要了。夫妻二人月收入合计在12000元左右，月支出合计约在7500元左右，月结余在4500元左右。夫妻二人应尽量控制不必要的支出，可每月拿出一部分钱投资基金，办理基金定期定额的投资业务，既避免市场波动风险，又可获得稳定长期收益，分享投资市场的均衡收益。

　　2.5万元的存款到期后，建议选择风险较低，收益较为稳定的银行理财产品等投资品种。目前银行人民币理财产品有债券型、信贷资产型、基金型(FOF)、新股认购型(IPO)、QDII境外投资等多系列产品，投资期限有短、中、长期。建议孙小姐夫妻将5万元投资于一年期的基金型或新股认购型理财产品，风险低，收益相对较高。

　　3.这样两年后，工资结余和基金定投资产应在11万元左右，加上5万元的银行理财产品及投资收益，金融资产合计应该在18万元左右。夫妻二人可拿出部分资金用作宝宝出生的费用支出，其余的资金可为宝宝的成长、教育提早做一个规划，对宝宝的教育规划可以采取两种方式：一种是商业保险的教育储蓄规划，该险种具有双重特征，既可为孩子积攒一部分教育资金，又可使孩子多一份健康保障；另一种是当孩子到小学4年级时，可为其办理教育储蓄，教育储蓄的存款方式，也可以享受到免税的优惠。

　　4.从夫妻二人的收入情况来看，应该说还是非常不错的，夫妻二人仅有社会统筹保险是不够的，夫妻二人可购买一定的商业保险来充实自己的风险保障，年缴费金额约为5000元左右，这笔费用的支出对家庭生活是不会造成影响的。

　　5.由于夫妻二人正处于事业的上升期，上升的空间还很大，因此夫妻二人在做其它规划的同时，不要忘记自身的进修规划，这样做可以使工作、收入、生活更加稳定。

案例Ⅱ

　　小夫妻各理各的财

　　案例背景

　　刚过而立之年的李小文，是某外贸企业的营销经理，其太太是一家国有企业的文员。结婚3年来两人感情一直很好，但他们在理财上却始终难以达成共识。李小文热衷于风险性投资，主要把资金集中在了股市上，不过，战绩一直不理想，现在他想追加资金来扭转战局。而太太则追求平稳，连银行理财产品都觉得有风险，所以，便认准了“有钱存银行”一条路。

　　因为理财观念的严重差异，并且两人谁也说服不了谁，因此，他们想请理财师给点评一下，并就他们的具体情况提一些理财建议。

　　家庭收入支出情况

　　李小文从事营销工作，实行的是基本工资加提成，平常每月拿到手的收入是4000元。另外，年终奖约占全部收入的一半左右，估计今年能发5万元。太太工资相对稳定一些，月收入3500元，年终奖估计为2万元。目前，他们的家庭资产相对单一，主要为10万元市值的股票，以及6万元银行储蓄。两人均有基本的养老和医疗保险。

　　案例分析

　　李小文家庭的理财方式时下较为普遍，反映了年轻人经济独立、追求个性的时代特色。不过，李小文热衷于投资股市，在目前股指涨幅较大的情况下，仍然难以取得较好盈利，按理说，就应反省一下自己是否适合炒股了。而李太太则过于保守，在目前通胀压力增大的情况下，有钱只存银行很难确保家庭资产的保值增值。

理财建议：

　　1、用基金来平衡投资风险和收益。基金具有集合理财、专业管理、分散风险等优点，风险相对适中，收益相对稳健。基金有债券型、股票型、配置型(混合型)、货币市场基金等多个品种，可以满足投资者不同的理财需求。根据李先生炒股的业绩情况，建议其在合适的时候将手中股票抛出，用三分之一的资金购买配置型开放式基金，比如一直表现不错的上投摩根中国优势基金；三分之一的资金换成债券型开放式基金；三分之一的资金购买银行或基金公司QDII产品，如建行发行的“摩根富林明亚洲创富精选”，投资于“摩根富林明”旗下一系列业绩优异的亚太区单一国家股票及货币市场基金，间接投资海外市场，分散单一市场的风险，平衡收益和风险。这种理财方式不用再因炒股牵扯较多精力，可以安心做好工作，工作业绩上去了，同时基金还可给自己带来一份相对稳妥的收益，可谓两全其美。

　　2、“有钱存银行”的传统观念需改变。目前各家银行都在大力推广人民币理财产品，其稳定性较好，但收益却比同期定期储蓄高出不少。比如，建设银行新推出的“新股申购”理财产品，预期综合年收益率5%-15%，风险较低，收益稳定。建议将6万元的储蓄存款购买“新股申购”理财产品，获得稳定的投资收益。

　　3、学会用货币基金打理临时资金。李先生和太太的收入相对固定，所以，应灵活利用好货币基金来打理后续收入，每月发工资后可以通过网上银行直接买货币基金，这样，其收益会比放在活期存折上要提高数倍。等资金积攒到一定额度后，转投其它收益高的理财方式。

　　建议夫妻两人在打理积蓄和年终奖的时候，转变一下观念，相互多交流和沟通，结合个人风险承受能力，选择真正适合自己需求的品种，并谨记个人投资五大原则：价值投资、合理回报、适度分散、长期投资、定期检讨。